Александр Шумский 22 декабря 2017, 12:05

Нужно десять раз подумать, прежде чем взять автокредит

00-0_1c0598_25a7df1c_XXL

Пару недель назад прошла новость о повышении цен на автомобили в новом году на 15%. По случайному совпадению автосалоны спешат избавиться от "старых" машин и предлагают покупателям значительные скидки. Надо брать?

Ведь, конец года - хорошее время для приобретения нового автомобиля. Если же, несмотря на все скидки, денег на новый автомобиль всё равно не хватает, то всегда можно взять кредит. Тем более, что сейчас банки, благодаря господдержке, предлагают множество программ с очень привлекательной ставкой.

Не спешите радоваться.

Финансовые воротилы приготовили вам крайне неприятный сюрприз в виде обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. И обойдется это удовольствие в весьма кругленькую сумму.

Во всем мире страхование - признак цивилизации, а в нашей стране оно превратилось в развод граждан на грани мошенничества.

Колхоз - дело добровольное.

На первый взгляд, страховка от невыплаты кредита весьма разумное решение. Заемщик может лишиться работы (иногда это тоже включают в полис), серьезно заболеть, получить инвалидность и даже умереть. В этом случае страховая компания берет на себя выплату кредита. Заемщик же при любом несчастье остается с автомобилем. Приблизительно такую красочную картину рисует вам банк. И можно было бы поверить в счастливое будущее, если бы не одно "но". Несмотря на то, что страхование кредита не является обязательным и производится исключительно по желанию заемщика, без страховки вам кредит просто не дадут!

Случаются крайне забавные совпадения. Почти одновременно банк предлагал клиенту взять солидный заём по одному лишь паспорту, а следом отказывает в автокредите на ту же сумму. Причина: отказ заемщика от страховки.

01-1-0_1c060c_4e307d32_XXL

Цена вопроса.

Ну, ладно, думает заемщик, пусть будет страховка, не может же она стоить слишком дорого. А вот и может. Страховка обойдется клиенту дороже, чем он выиграет от субсидирования ставки по автокредиту. В кои-то веки государство решило помочь простым гражданам, как оказывается, что все сэкономленные на этом деньги придется отдать банку. Вы же понимаете, что страховая компания должна быть не абы какой, а аффилированной с финансовым учреждением, в котором берется кредит.

Трюк со страховкой относится к любому кредиту, а не только к автомобильному.

Когда вы видите рекламу банка, который предлагает взять заем под низкий процент, знайте, в комплекте к нему обязательно идет страховка, без которой никаких денег не дадут.

Посчитаем.

Для ровного счета, допустим, клиент берет кредит на 1 000 000 рублей на три года. Банк предлагает деньги по ставке 10% годовых, но в нагрузку обязательно надо будет прикупить страховку сразу на весь срок за 100 тыс. рублей. Если очень захотеть, то можно взять кредит в банке и без страховки (правда, надо заранее знать о такой возможности и настаивать на ней), но процент будет больше - 15%.

Теперь возьмем кредитный калькулятор (тут)  и вычислим:

03-0_1c07a9_82db4aeb_XXL

Экономия от снижения ставки на 5% для кредита в миллион рублей за три года составит 79 тыс рублей.
Оплата страховки: 10% от 100 000 рублей это 10 тыс. За три года набежит 30 тысяч. Плюс сама страховка, итого 130 000.
Вычитаем одну цифру из другой: 130 000 - 79 000 = 51 000 рублей.

Клиент дополнительно понесет затраты на сумму 51 000 рублей.

Но, убытки клиента - это выгода банка. Естественно, разные банки предлагают своим клиентам разные ставки по кредитам и разную стоимость страховки. Но принцип будет везде один. Страховой компании надо будет отдать не только все деньги, сэкономленные на процентах, но еще и довольно внушительную сумму.

Это гениально. В девяностые годы банки пытались брать с клиентов проценты за весь срок кредита, даже если он гасился досрочно. Центробанк прикрыл это безобразие.

Банки нашли "классный" выход - придумали финансовую страховку.

Поскольку она, как было показано выше, это те же проценты по кредиту, то получается, что заемщик сразу (в первый же день) отдает их банку. А потом в течении всего срока кредита он также платит проценты на проценты. Разве это не гениальная схема? Конечно же банки будут объяснять своим клиентам, что страховка это очень выгодно. Они только не будут уточнять, что это выгодно им, а не заемщику.

А если наступит страховой случай?

Увольнение/сокращение маловероятно. Но даже если оно наступит, никто долго сидеть без работы не будет. Ведь элементарно нужно на что-то жить) Значит, потеряв источник дохода, любой почти сразу примется искать и найдет другую работу (ведь кушать что-то надо). А раз работа снова есть, то выплаты по страховке больше не положены.

Шанс получить инвалидность - крайне мал (особенно по молодости), а для людей в возрасте за страховку придется заплатить значительно больше.

В случае смерти, заемщик вообще не будет переживать по поводу невозврата потребительского кредита. А вот банк будет очень обеспокоен этой проблемой.

Страховка нужна никак не заемщику, а именно финансовой организации.

Если вы всё же хотите застраховать свою жизнь, то знайте, что полис с покрытием на миллион будет стоить около 5 000 рублей в год, а никакие на 30-35 тысяч, которые вам предлагают. И платить эти пять тысяч надо будет раз в год, а не сразу на всю оставшуюся жизнь вперед. Если кто-то брал ипотеку, может подтвердить, что за страхование жизни они платили приблизительно такую сумму из расчета на каждый миллион кредита.

Кстати, про ипотеку.

Наверняка вы видели рекламу про низкую ставку по ипотеке, что-то типа 7% годовых, притом что реальная ставка сейчас составляет около 12%. Выдавать невыгодные кредиты банк не будет. Ему кто-то должен компенсировать недополученный процентный доход. И застройщик платит банку определенную сумму после каждого выданного кредита по сниженной процентной ставке. Застройщик тоже должен где-то взять деньги на компенсацию. Потери естественно перекладывают на клиента. Поэтому, на скидку, которую получают покупатели, взявшие кредит на обычных условиях, покупатель, соблазненный низкой ставкой, рассчитывать уже не сможет.

Многие застройщики предлагают субсидированная ставка от банка 7% на срок кредита 7 лет. Но если покупатель берет ипотеку по стандартным ставкам, он получит скидку в цене квартиры в 5%. Если базовая стоимость квартиры – 10 млн руб., то получится 9,5 млн руб. Цена при субсидированной ипотеке остается прежней - 10 млн руб. В результате, программа с низкой ставкой никакой выгоды не несет.

Повышайте финансовую грамотность.

Все вышесказанное не означает, что надо отказаться от кредитов. Они прочно вошли в нашу жизнь. Но нужно не поддаваться на рекламные призывы и всегда считать деньги. Вот, например, если сможете разобраться в этой загадке, то и банк вас не обсчитает.

04-0_1c07b5_46bf7caa_orig

Если есть, что рассказать про обманы банков - пишите в комментариях.

P.S. У кого-нибудь был опыт общения с микрофинансовыми организациями типа "Быстрые деньги прямо у метро"? Когда человек берет 10 тыс. до зарплаты, а потом оказывается должен 100 000 рублей коллекторам. Может кто-то из ваших знакомых был клиентом таких структур, о чем они думали, когда шли к ним за деньгами?